银联的发展现状分析(银联面临的机遇和挑战)

1. 银联的发展现状分析

搜狗百科摘要:银行卡是指经批准由商业银行(含邮政金融机构) 向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。银行卡减少了现金和支票的流通，使银行业务突破了时间和空间的限制，发生了根本性变化。银行卡自动结算系统的运用，使这个“无支票、无现金社会”的梦想成为现实。

一、银行卡和信用卡发卡数量

截至2018年第三季度末，全国银行卡在用发卡数量73.85亿张，环比增长2.75%。其中，借记卡在用发卡数量67.26亿张，环比增长2.69%；信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.59亿张，环比增长3.36%。全国人均持有银行卡5.31张，其中，人均持有信用卡0.47张。

二、银行卡交易规模

2018年第三季度，全国共发生银行卡交易6554.19亿笔，金额214.21万亿元，同比分别增长36.59%和15.23%。其中，存现业务19.41亿笔，金额14.44万亿元；取现业务34.86亿笔，金额13.95万亿元；转账业务235.64亿笔，金额161.77万亿元；消费业务264.28亿笔，金额24.05万亿元。银行卡渗透率为48.99%，环比上升0.02个百分点；银行卡人均消费金额为1.73万元，同比增长35.32%；银行卡卡均消费金额为3 256.06元，同比增长20.06%；银行卡笔均消费金额为909.91元，同比下降19.42%。

截至2018年第三季度末，银行卡授信总额7为14.69万亿元，环比增长5.05%；银行卡应偿信贷余额为6.61万亿元，环比增长5.68%。银行卡卡均授信额度2.23万元，授信使用率845.03%。信用卡逾期半年未偿信贷总额880.98亿元，环比增长16.43%，占信用卡应偿信贷余额的1.34%。

移动支付业务量保持较快增长。2018年第三季度，银行业金融机构共处理电子支付业务 452.36 亿笔，金额 592.43 万亿元。其中，网上支付业务 148.93 亿笔，金额 495.24 万亿元，同比分别增长 23.21%和 12.58%；移动支付业务 169.35 亿笔，金额 65.48 万亿元，同比分别增长 74.19%和 32.91%；电话支付业务 3 701.99 万笔，金额 1.82 万亿元，同比分别下降9.90%和 15.58%。

2018年第三季度，非银行支付机构处理网络支付业务101 395.43亿笔，金额52.01万亿元，同比分别增长79.29%和33.42%。

三、2019 年银行卡产业发展展望

2019 年，我国经济进入从高速增长向高质量增长过渡的关键时期，改革措施将加快推进，金融服务对外开放水平将继续提高，银行卡产业与各领域的合作更为密切，将能够在稳增长、促改革、调结构、惠民生、防风险等方面发挥更大作用。

1. 产业各方将更重质重效步入高质量发展

2019 年，“断直连”与备付金集中存管等市场规范工作进入收尾阶段，市场主体进一步回归各自业务本源，监管机构将持续完善支付市场顶层设计，加强支付体系法治建设，引导支付机构合规经营，普及消费者风险教育，为支付市场健康发展营造更为有序的生态环境。市场规范的推进将使支付机构逐步调整重增长、轻盈利的经营模式，回归至增质提效的可持续发展。随着金融服务对外开放步伐的加快，外资银行卡清算机构和支付机构将逐步在国内市场开展日常业务，在与内资机构竞争发展、合作共进的过程中增强双方在经营理念和发展模式上的双向交流，促进国内支付产业科学、持续发展，形成更为健康的商业模式和生态体系。

2. 银行卡支付将履行更多普惠金融发展职责

在严监管常态化环境中，消费信贷和资产管理市场将进一步规范，一些高风险互联网金融服务将逐步退出，伴随其成长的长尾客户消费金融需求依然存在，商业银行等传统金融机构由此获得更多的市场机遇。2019 年，商业银行将更加需要支付业务发挥用户入口、引流工具和数据来源的作用，通过支付与贷款业务联动实现面向个人和小微企业客户的更广泛渗透，服务更多长尾客户。同时，支付市场参与各方将秉持普惠便民的理念，继续推出更加丰富多样的支付产品，使电子支付服务成为交通、教育、医疗、通信、水电、社保、政务等民生领域的标配。在支付服务发展相对不平衡的农村市场，支付服务提供方将因地制宜地推进县乡银行卡受理环境建设，以多种支付技术降低金融服务门槛，有针对性地设计多元化支付产品，更高效地推进支付便民、金融惠民。

3.“开放银行”将为商业银行构建系统性开放的新模式

在支付和个人金融业务方面，商业银行与非银行支付机构各有优势。2019 年，随着融资、理财、基金等金融领域的规范发展，商业银行将进一步利用在资金成本、资金通道和风险能力等方面的优势，借助“开放银行”平台探索与更多机构在客户资源、推广渠道和科技水平方面的能力系统性融合，为更广泛的客户提供更丰富的个人支付和金融服务。商业银行“开放银行”的建设将以 API 接口等创新方式提升自身业务资源的对外交互能力，以更高的效率与外部机构合作，在用户触达、服务延伸、大数据应用、场景建设等方面延展金融服务的内涵，带动支付和金融服务能力的提升。

4. 金融科技将为数字支付注入新动能

2019 年将成为 5G 商用化元年，金融科技与支付业务的创新结合将更加紧密，更多可商用化的科技产品将加速推出。在 5G 高带宽、低延迟、广覆盖特点支持下，物联网技术日益普及，将为数字支付的发展提供新场景。支付产业将通过投资或行业合作等加强物联网支付布局，加快支付服务对物联网场景的渗透和结合。同时，支付产业将加快更多新技术的实用化，提高支付方式的场景化和无感化，促进区块链技术在跨境支付等方面的商业应用，继续发挥人工智能在风险控制和消费者分析等领域的作用。随着消费者个性化即时支付需求的不断增长，金融科技将更多参与到支付领域发展中，为客户提供更多形式、更多内涵的数字支付服务。

5. 支付企业将通过创新业务促进境内外市场联动

2019 年，国内支付企业将通过支付创新进一步挖掘境外市场发展潜能。东亚、东南亚、欧洲等出行热点地区和“一带一路”沿线国家支付产品受理环境的持续改善将带动支付服务进一步向生活服务领域延展，并通过商务卡等创新产品提高对公领域跨境结算服务水平。在支付服务本地化过程中，国内市场基于数字支付产品和综合支付解决方案的发展经验将进一步与当地市场相结合，技术标准、业务模式与创新技术的同步应用推动二维码、NFC等移动支付产品在境内外市场的无缝衔接。与此同时，香港“转数快”和澳大利亚 NPP 等小额实时清算系统于近期上线，27家中资银行加入 SWIFT GPI标准，CIPS 二期系统正式投产，国内企业参与和影响国际支付清算市场的渠道进一步增多，境内外支付创新的关联性和灵活性进一步增强。

资料来源:中国支付清算协会

2. 银联面临的机遇和挑战

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3. 当前银联的市场地位

银联是指中国银行卡联合组织，银联包括了国内所有的商业银行，合作银行包括工商银行、农业银行、建设银行、中国银行、交通银行、邮政银行、光大银行、中信银行、平安银行、广发银行、华夏银行、民生银行、浦发银行、招商银行、兴业银行、北京银行、上海银行、花旗银行、渣打银行、泰国开泰银行、泰京银行、夏威夷银行、新西兰银行等。

  作为中国的银行卡联合组织，中国银联处于中国银行卡产业的核心和枢纽地位，对中国银行卡产业发展发挥着基础性作用，各银行通过银联跨行交易清算系统，实现了系统间的互联互通，进而使银行卡得以跨银行、跨地区和跨境使用。在建设和运营银联跨行交易清算系统、实现银行卡联网通用的基础上，中国银联积极联合商业银行等产业各方推广统一的银联卡标准规范，创建银行卡自主品牌；推动银行卡的发展和应用；维护银行卡受理市场秩序，防范银行卡风险。

中国银联标准卡就是按照中国银联的业务、技术标准发行，卡面带有唯一的“银联”标识，发卡行识别码（BIN）经中国银联分配和确认的银行卡。由中国银联各成员机构发行的银联标准卡BIN是“62”字开头的所有银行的卡。另外，一些成员机构使用独立向国际标准化组织（ISO）申请的BIN发行的银行卡，卡面带有唯一的“银联”标识，经检测符合中国银联的业务、技术标准，并经过与中国银联签署协议，也纳入银联标准卡管理。

银联标准卡具有以下两个特征：

1.卡正面仅有“银联”一个银行卡组织的标识在右下角。

2.卡号的前两位为62。

4. 当前中国银联的市场地位并预测其将来可能的发展路径

　中国银联是经国务院同意，中国人民银行批准设立的中国银行卡联合组织，成立于2002年3月26日，总部设于上海。目前已拥有240多家境内外成员机构。 　　作为中国的银行卡联合组织，中国银联处于我国银行卡产业的核心和枢纽地位，对我国银行卡产业发展发挥着基础性作用，各银行通过银联跨行交易清算系统，实现了系统间的互联互通，进而使银行卡得以跨银行、跨地区和跨境使用。在建设和运营银联跨行交易清算系统、实现银行卡联网通用的基础上，中国银联积极联合商业银行等产业各方推广统一的银联卡标准规范，创建银行卡自主品牌；推动银行卡的发展和应用；维护银行卡受理市场秩序，防范银行卡风险。 　　中国银联的成立标志着“规则联合制定、业务联合推广、市场联合拓展、秩序联合规范”的产业发展新体制正式形成，标志着我国银行卡产业开始向集约化、规模化发展，进入了全面、快速发展的新阶段。 　　中国银联成立以来，积极顺应国家社会经济发展和人民群众用卡需要，牢记产业使命，履行社会责任，充分发挥银行卡组织的职能作用，积极携手商业银行和专业机构等银行卡产业相关各方，探索出了一条中国特色的银行卡产业发展之路，有力维护了国家经济、金融安全，推动我国银行卡产业实现了超常规、跨越式发展，使中国快速发展成为全球银行卡产业发展最快、最具潜力的国家之一。

5. 银联的发展历程

这个直接联系银行查就可以了，但因时间比较就，可能会比较麻烦，银行可能会告诉你查不到而踢皮球，但这个只能联系银行查，从银行扣出去的钱，他们肯定有交易记录的，每一笔都有

6. 银联发展趋势

为2021年8月31日。因为银联在2021年发布公告，宣布从2019年9月1日至2021年8月31日，对于使用费率为0.38%的信用卡交易商户，不再收取1.50元的刷卡手续费，此政策将在2021年8月31日结束。如果在此结束时间之后继续使用信用卡交易，则将按照银联规定的手续费收费标准进行收费。此外，银联在公告中还表示，为了更好地服务消费者和商户，同时推动移动支付和非接触式支付的发展，未来将持续推出优惠政策和降低手续费的措施。

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